Je huis in Italië goed verzekeren
Wat moet je weten?
Een huis kopen in Italië is voor veel Nederlanders en Belgen een droom die werkelijkheid wordt. Misschien wordt het je nieuwe thuis, misschien een vakantiehuis waar je een paar maanden per jaar verblijft, of misschien wil je het af en toe verhuren.
Na de notariële overdracht komt echter ook de praktische kant: hoe verzeker je je Italiaanse woning goed?
Dat lijkt eenvoudig, maar een Italiaanse woningverzekering werkt niet helemaal hetzelfde als een verzekering die je in Nederland of België gewend bent. Bovendien maakt het verschil of je in Italië woont, hoe je de woning gebruikt en waar de woning ligt.
Bij Advitalia krijgen we hier regelmatig vragen over. Daarom zetten we de belangrijkste punten overzichtelijk voor je op een rij.
1. De verzekerde waarde is niet automatisch de aankoopprijs
Dit is misschien wel het belangrijkste om te weten.
De prijs die je voor je huis hebt betaald, is niet automatisch het bedrag waarvoor je het gebouw moet verzekeren.
Bij de verzekering van het gebouw wordt gekeken naar de herbouwwaarde: het bedrag dat nodig zou zijn om het gebouw opnieuw op te bouwen. En die waarde kan heel goed hoger zijn dan de aankoopprijs. Dat komt in Italië regelmatig voor. Misschien heb je een prachtige villa gevonden voor € 200.000. Een geweldige aankoop. Maar als die villa volledig verloren zou gaan en opnieuw gebouwd moet worden, kunnen de kosten bijvoorbeeld € 300.000 of meer bedragen.
De vraag bij de verzekering is daarom niet: “Wat heb ik voor mijn huis betaald?”
maar: “Wat zou het kosten om dit gebouw opnieuw op te bouwen?”
De aankoopprijs en de herbouwwaarde zijn dus twee verschillende bedragen. Een te lage verzekerde som kan bovendien leiden tot onderverzekering en daarmee tot een lagere schadevergoeding. De herbouwwaarde moet daarom zorgvuldig worden bepaald. Hierbij wordt onder andere gekeken naar het type woning, de oppervlakte en de kenmerken van het gebouw.
2. Gebouw en inboedel zijn twee verschillende dingen
Bij een woningverzekering wordt onderscheid gemaakt tussen het gebouw en de inboedel.
Het gebouw
Hierbij gaat het om de constructie en vaste onderdelen van de woning, zoals bijvoorbeeld:
muren en dak;
vloeren;
ramen en kozijnen;
vaste installaties;
leidingen;
andere vaste onderdelen.
Wat precies onder het gebouw valt, wordt bepaald door de polisvoorwaarden.
De inboedel
De inboedel bestaat uit de spullen die je in de woning gebruikt, bijvoorbeeld:
meubels;
bedden;
kleding;
televisie en elektronica;
servies;
huishoudelijke apparaten;
persoonlijke spullen;
keukenapparatuur.
Ook een keuken kan, afhankelijk van de polis, als inboedel worden beschouwd.
Denk daarom bij het bepalen van de inboedelwaarde niet alleen aan meubels, maar aan de totale waarde van wat je in de woning hebt.
3. Residentie of vakantiehuis?
Een belangrijke vraag bij het verzekeren van een Italiaanse woning is: Ga je in Italië wonen en neem je residentie, of blijft het een tweede woning?
Een woning die je niet als hoofdverblijf gebruikt, wordt vaak aangeduid als een casa saltuaria.
De verzekeringsmogelijkheden en voorwaarden kunnen in beide situaties verschillen. Ook kan het gebruik van de woning invloed hebben op welke aanvullende dekkingen mogelijk zijn.
Geef daarom bij het aanvragen van een verzekering altijd duidelijk aan:
of je resident bent in Italië;
of de woning je hoofdverblijf is;
of het een tweede woning/vakantiehuis is;
hoe vaak je de woning gebruikt;
en of de woning langere periodes leegstaat.
Neem je later residentie?
Dat kan natuurlijk. Misschien koop je eerst een vakantiehuis en besluit je enkele jaren later definitief naar Italië te verhuizen. Geef een verandering van residentie altijd door aan de verzekeraar. De polis kan dan opnieuw worden bekeken en waar nodig aangepast.
4. Ga je de woning verhuren?
Ook dit is belangrijk. Een woning die je uitsluitend zelf gebruikt, heeft een ander verzekeringsrisico dan een woning waarin regelmatig toeristen verblijven. Wil je de woning geheel of gedeeltelijk verhuren, dan moet dit vooraf met de verzekeraar worden besproken en, waar vereist, expliciet in de polis worden opgenomen.
Denk bijvoorbeeld aan een toerist die tijdens zijn verblijf van de trap valt en de eigenaar aansprakelijk stelt. Dat is iets anders dan een gast die per ongeluk een glas omstoot.
Ook als je nu nog niet verhuurt maar dit in de toekomst misschien wilt gaan doen, is het verstandig dit vooraf te melden.
5. Waterschade: inondazione, allagamento en regen zijn niet hetzelfde
Hier ontstaat vaak verwarring. In het dagelijks leven noemen we verschillende situaties simpelweg “waterschade”. In Italiaanse verzekeringsvoorwaarden kunnen deze situaties echter verschillend worden behandeld.
Inondazione / alluvione
Bij inondazione of alluvione gaat het om overstromingswater dat van buitenaf komt, bijvoorbeeld doordat een rivier of ander waterbekken buiten de normale oevers treedt. Dit is niet automatisch onderdeel van iedere woningverzekering.
Allagamento
Allagamento heeft betrekking op wateroverlast, bijvoorbeeld door:
- een gesprongen of lekkende leiding;
- een defecte wasmachine;
- water afkomstig uit een andere woning;
- een andere interne waterbron.
Dit is dus iets anders dan een rivier die buiten haar oevers treedt.
Hevige regenval – pioggia intensa
Ook pioggia intensa, oftewel hevige/intense regenval, moet je niet automatisch gelijkstellen aan inondazione. Afhankelijk van de polis kan schade door intense regen onder eventi atmosferici vallen, terwijl inondazione/alluvione onder een afzonderlijke natuurrampendekking valt.
Controleer daarom altijd de exacte omschrijving in de polis.
IVASS heeft in onderzoek naar Italiaanse woningverzekeringen juist geconstateerd dat de definities en combinaties van onder andere alluvione, inondazione, allagamento en bombe d’acqua niet bij alle verzekeraars hetzelfde zijn. (IVASS)
6. Eventi naturali en eventi atmosferici
Onder eventi atmosferici kunnen verschillende vormen van schade door extreme weersomstandigheden vallen.
Denk bijvoorbeeld aan:
storm;
hagel;
harde wind;
intense regenval;
sneeuwdruk;
blikseminslag.
Maar let op: “eventi atmosferici” betekent niet bij iedere verzekeraar precies hetzelfde.
Er kunnen verschillen zijn in:
welke gebeurtenissen verzekerd zijn;
maximale vergoedingen;
eigen risico’s;
minimumschadebedragen;
uitsluitingen.
Vraag daarom niet alleen: “Zit eventi atmosferici in de verzekering?”
maar vooral: “Welke gebeurtenissen vallen precies onder deze dekking?”
7. Aardbeving – terremoto
Italië kent gebieden met een aanzienlijk aardbevingsrisico. Het risico verschilt sterk per regio en locatie. Terremoto (aardbeving) is niet automatisch onderdeel van iedere basisverzekering. Wil je dit risico verzekeren, dan moet worden gecontroleerd of deze garantie beschikbaar is en welke voorwaarden gelden.
Let bijvoorbeeld op:
het verzekerde bedrag;
het eigen risico;
eventuele maximale vergoedingen;
uitsluitingen;
specifieke voorwaarden voor aardbevingsschade.
IVASS noemt aardbevingen, naast overstromingen en aardverschuivingen, als belangrijke natuurlijke risico’s voor Italië en wijst erop dat de verzekeringsdekking hiervoor nog steeds aanzienlijk verschilt. (IVASS)
8. Frana – aardverschuiving
Voor woningen in heuvelachtige of bergachtige gebieden is ook frana, een aard- of grondverschuiving, een risico om bij stil te staan. Ook dit is niet automatisch verzekerd. De dekking verschilt per verzekeraar en product.
Controleer daarom specifiek of frana daadwerkelijk onder de gekozen polis valt.
9. Aansprakelijkheid – Capo Famiglia
Een woningverzekering gaat niet alleen over schade aan je eigen huis. Ook aansprakelijkheid tegenover anderen kan belangrijk zijn.
Bijvoorbeeld wanneer:
een bezoeker in je woning valt;
een lekkage schade veroorzaakt bij de buren;
iemand op jouw terrein schade oploopt;
vanuit jouw woning schade aan derden ontstaat.
In Italië wordt hiervoor onder andere gesproken over Responsabilità Civile. Voor particulieren kan ook een Capo Famiglia-dekking relevant zijn. Welke dekking beschikbaar is, hangt af van de situatie van de verzekerde en het gekozen product.
10. Rechtsbijstand
Ook rechtsbijstand kan een interessante aanvulling zijn. Dit kan bijvoorbeeld relevant zijn wanneer je juridische ondersteuning nodig hebt bij een geschil dat onder de polis valt.
Ook hiervoor kunnen voorwaarden gelden met betrekking tot de situatie van de verzekerde, waaronder de residentiestatus. Laat daarom vooraf controleren of deze dekking in jouw situatie beschikbaar is.
11. Kijk naar het eigen risico
Bij een verzekering kan een eigen risico gelden, in Italië vaak aangeduid als franchigia of scoperto. Dat betekent dat je bij een schade een bepaald bedrag of percentage zelf draagt. Een hoger eigen risico kan soms zorgen voor een lagere jaarlijkse premie. Maar bij een schade betaal je dan uiteraard zelf een groter deel.
Kijk daarom niet alleen naar de premie, maar ook naar wat je bij een schade zelf moet betalen.
12. Vergeet het terrein en de bijgebouwen niet
Een Italiaanse woning is vaak meer dan alleen het hoofdgebouw.
Denk bijvoorbeeld aan:
een zwembad;
garage;
schuur;
dependance;
veranda of pergola;
zonnepanelen;
andere bijgebouwen of constructies.
Geef deze bij het aanvragen van de verzekering altijd aan.
Ook bijzonderheden zoals een recente renovatie, verbouwing, langdurige leegstand of een ligging vlak bij een rivier, zee of op een helling kunnen relevant zijn voor de beoordeling van het risico.
Onze 7 belangrijkste aandachtspunten
Heb je een huis in Italië gekocht of ben je van plan er één te kopen? Controleer dan in ieder geval deze zeven punten:
De ligging van je huis doet ertoe
Een huis aan zee, een woning aan een rivier, een villa op een heuvel of een appartement midden in een stad hebben niet dezelfde risico’s. De ligging kan daarom relevant zijn bij het bepalen van de verzekeringsbehoefte en de premie.
Italië is relatief sterk blootgesteld aan natuurlijke risico’s zoals aardbevingen, overstromingen en aardverschuivingen. IVASS wijst bovendien op het grote verschil in risico tussen gebieden en op het belang van een goede verzekeringsdekking. (IVASS)
Daarom is een verzekering idealiter geen standaardpakket dat je zonder verdere vragen afsluit.
Kijk naar de woning én naar de plek waar die woning staat.
Wat doe je bij schade?
Bij schade is het belangrijk om de verzekeraar zo snel mogelijk te informeren en de procedure van de betreffende polis te volgen. Maak foto’s en video’s van de schade en bewaar relevante documenten, facturen en eventuele offertes. Probeer verdere schade zoveel mogelijk te voorkomen, maar laat grote herstelwerkzaamheden bij voorkeur niet uitvoeren voordat duidelijk is hoe de verzekeraar de schade wil laten beoordelen.
De precieze schadeprocedure verschilt per verzekeraar.
Een verzekering moet met je woning meegroeien
Je situatie kan veranderen. Misschien wordt je vakantiehuis uiteindelijk je permanente woning. Je neemt residentie. Je besluit te gaan verhuren. Je verbouwt de woning, plaatst zonnepanelen of bouwt een zwembad.
Geef belangrijke veranderingen altijd door aan de verzekeraar.
Ook bij de jaarlijkse verlenging is het verstandig om opnieuw te kijken naar de verzekerde bedragen en de gekozen dekkingen. Een verzekering die bij de aankoop van je huis goed paste, hoeft een paar jaar later niet meer volledig aan te sluiten bij je situatie.
Advitalia: ook voor de praktische kant van wonen in Italië
Een huis kopen in Italië stopt niet bij de notariële overdracht. Daarna komen de praktische zaken: verzekeringen, nutsvoorzieningen, belastingen, residentie, onderhoud en het beheer van je woning. Juist voor Nederlandse en Belgische eigenaren kan het soms lastig zijn om de Italiaanse terminologie en voorwaarden goed te doorgronden.
Bij Advitalia helpen we onze cliënten daarom ook met de praktische kant van het bezit en gebruik van hun Italiaanse woning.
Bij een woningverzekering kijken we niet alleen naar wat de polis kost, maar vooral naar wat er verzekerd wordt, hoe de woning wordt gebruikt en welke risico’s voor die specifieke woning relevant zijn. Want je hebt waarschijnlijk niet zomaar een huis in Italië gekocht. Je hebt een plek gevonden waar je jarenlang van wilt genieten. Dan is het prettig om niet alleen je woning te hebben gevonden, maar ook te weten dat je haar goed hebt verzekerd.
Heb je vragen over het verzekeren van jouw Italiaanse woning? Neem gerust contact op met Advitalia. We helpen je graag om de mogelijkheden overzichtelijk te maken.
ADVITALIA
Contactpersonen: Nicolas Dewulf en Natascha Di Mario
Aankoopmakelaars en onafhankelijk vastgoedconsulenten in Italië.
Advitalia begeleidt Nederlandstalige kopers bij het vinden en aankopen van hun woning in Italië. Als onafhankelijke aankoopmakelaar behartigen wij uitsluitend jouw belangen. Van de zoektocht en bezichtigingen tot onderhandelingen, controles en de notariële akte.
Persoonlijke begeleiding, lokale kennis en één aanspreekpunt tijdens het volledige aankoopproces.
Wil je weten hoe het werkt en wat onze begeleiding kost?
Lees meer over Advitalia en onze aankoopbegeleiding op Advitalia.be
Werkgebied: geheel Italië
GSM: +393804728385 (Nicolas) en +393803681656 (Natascha)
E-mail: info@advitalia.be
Website: http://www.advitalia.be
P.IVA: 02392280067
REA: LU- 257709